[2편] 마이데이터란 무엇인가 — 한 줄 정의부터 구조까지

들어가며 — “마이데이터”라는 말, 들어보셨나요?

요즘 금융 뉴스에서 심심찮게 등장하는 단어가 있습니다.

바로 마이데이터입니다.

토스·뱅크샐러드·카카오페이 같은 앱을 쓰다 보면 ,

“마이데이터 서비스에 동의하시겠습니까?“라는 팝업을 본 적 있으실 겁니다.

그냥 “확인”을 누르셨나요?

아니면 정확히 무슨 뜻인지 알고 누르셨나요?

이번 편에서는 마이데이터가 정확히 무엇인지,
법적 정의부터 실제 작동 구조까지 최대한 쉽게 풀어드리겠습니다.

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마이데이터의 공식 정의 — 본인신용정보관리업

마이데이터의 법적 명칭은 본인신용정보관리업입니다.

금융위원회 자료에 따르면,
신용정보법에서는 마이데이터를 다음과 같이 정의합니다.

“신용정보주체의 권리 행사에 따라
① 개인신용정보 등을 수집하고,
② 수집된 정보를 신용정보주체에게 조회·열람 등을 제공하는 것을 업으로 하는 사업”

쉽게 풀면 이렇습니다.

“내 금융 데이터를 한곳에 모아서 나에게 보여주고,
내가 원하는 곳에 쓸 수 있게 해주는 서비스”

그리고 중요한 점이 하나 있습니다.
마이데이터 사업을 하고자 하는 회사는 반드시 금융위원회로부터 허가를 받아야 합니다.
아무나 내 데이터를 다룰 수 없다는 뜻이에요.

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마이데이터 도입 전과 후 — 무엇이 달라졌나

마이데이터 도입 전과 후를 한눈에 비교해보면 변화가 명확하게 보입니다.

(출처: 금융위원회 보도자료 참고하여 작성)

위 그림처럼 마이데이터 도입 전에는 은행·카드·보험 등
각 기관에 흩어져 있던 정보를 고객이 일일이 찾아봐야 했습니다.

하지만 도입 후에는 마이데이터 앱 하나로 모든 금융 정보를 통합 조회하고,
나에게 맞는 맞춤형 금융상품까지 추천받을 수 있게 됐습니다.

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마이데이터 구조 — 세 가지 주체가 만드는 생태계

마이데이터는 세 가지 주체가 서로 연결되어 작동합니다.

첫째, 정보제공자(금융사)입니다.

은행·카드사·보험사·증권사 등 고객의 금융 데이터를 보유한 기관들이에요.
2022년 서비스 시행 기준 정보제공자는 무려 417개 기관이었습니다.

둘째, 마이데이터 사업자입니다.

금융위원회로부터 허가를 받은 사업자들이에요.
토스·뱅크샐러드·카카오페이·하나은행·국민은행 등이 여기에 해당합니다.

셋째, 정보주체(소비자)입니다.

바로 여러분입니다. 내 데이터를 어디에 제공할지 직접 결정하는 주인이에요.

전체 흐름은 이렇습니다.

소비자 동의 → 정보제공자(금융사) 데이터 전송 → 마이데이터 사업자 통합·분석 → 소비자에게 맞춤형 서비스 제공

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마이데이터 API — 총 76종 데이터를 안전하게 수집한다

마이데이터는 기존의 위험한 스크래핑 방식 대신

표준 API 방식으로 데이터를 수집합니다.

집 열쇠를 통째로 주는 게 아니라,
특정 방만 열 수 있는 열쇠를 발급해주는 것이죠.

저는 하나은행 마이데이터 시스템 구축 프로젝트에서 이 API 구축 작업을 직접 수행했습니다.
당시 프로젝트 현장에서는 금융사마다 데이터 구조가 달라 표준화 작업이 큰 과제였습니다.

마이데이터 API를 통해 수집하는 데이터는 은행·카드·보험·금융투자·통신업권 등 총 76종에 달합니다.
(2022년1월 API 1.0 신정원 자료 기준)

(출처: 금융위원회 마이데이터 API 기준)

실제로 어떤 데이터들이 오가는지 살펴보면 규모가 꽤 큽니다.

위 표에서 보시는 것처럼 은행(10개)·카드(12개)·보험(12개) 등
업권별로 세분화된 데이터가 소비자 동의 하에 하나의 앱으로 통합됩니다.

이 방대한 데이터가 맞춤형 금융 서비스의 기반이 되는 것입니다.

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마이데이터 동의, 이것만 알면 된다

동의 없이는 데이터를 가져갈 수 없습니다.
이것은 법적으로 보장된 소비자의 권리예요.

다음 3가지는 꼭 확인하셔야 할 것들이에요.

첫째, 어떤 기관의 데이터를 연결하는지 확인하세요.

내가 동의한 기관의 데이터만 제공됩니다.

둘째, 마케팅 동의는 별도입니다.

기본 마이데이터 동의와 마케팅 활용 동의는 다릅니다.
원치 않으시면 마케팅 동의는 안 하셔도 됩니다.

셋째, 언제든지 철회 가능합니다.

동의를 철회하면 더 이상 데이터가 제공되지 않고,
기존 데이터 삭제 요청도 가능합니다.

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마치며 — 마이데이터, 알고 쓰면 다르다.

마이데이터는 단순히 편리한 금융 앱 서비스가 아닙니다.
내 금융 데이터에 대한 권리를 법적으로 보장받는 제도입니다.

76종의 방대한 데이터가 내 동의 하에 움직이고,
그것이 맞춤형 금융 서비스로 돌아옵니다.
알고 쓰면 훨씬 유리해요.

다음 편에서는 이 마이데이터 제도를 가능하게 만든 데이터 3법 개정,
그리고 그날 은행 현장에서는 어떤 일이 있었는지
직접 경험을 바탕으로 이야기해드리겠습니다.

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뱅커노트 (Banker’s Note)
30년 금융 현장의 경험을 바탕으로 디지털 금융과 마이데이터 이야기를 쉽게 풀어갑니다.