마이데이터 탄생, 내 금융 데이터 주인은 이제 나다

1995년, 은행은 내 금융 데이터를 나보다 더 잘 알고 있었다

1995년, 제 책상 모니터에는 고객 한 명의 정보가 다 떠 있었어요. 거래 패턴, 잔액 변화, 대출 이력, ATM 이용 시간대까지요.

그런데 그 고객은 정작 자기 데이터가 은행 안에서 어떻게 분석되고 있는지 전혀 몰랐어요.

이 책상 위의 비대칭을 30년 가까이 지켜본 게, 제가 마이데이터를 이야기할 수 있게 된 출발점이에요.

저는 2021년 4월부터 하나은행 마이데이터 초기 시스템 구축부터 마이데이터 2.0 대면서비스 구축까지 직접 수행한 금융 IT 컨설팅 전문가예요.

오늘은 마이데이터가 왜, 어떻게 탄생했는지 그 시절 제가 직접 만들었던 시스템 이야기부터 풀어드릴게요.

1995년, 제가 처음 CRM 시스템을 구축하던 시절 이야기예요.

그때 저는 정보계 시스템에서 고객 한 명 한 명의 거래 패턴, 잔액 변화, 대출 이력, ATM 이용 시간대까지 모든 데이터를 촘촘하게 쌓는 일을 담당했어요.

▲ 영업점에서 실제로 쓰던 고객 통합 화면이에요. 거래 실적, 가입 현황, 접촉 이력까지 한 화면에 모여 있었어요. (개인정보는 모두 마스킹 처리했습니다)

“1995년에 CRM을 처음 만들 때보다 훨씬 발전한 형태지만, 같은 원리로 운영되던 화면이 이거예요. 은행 직원은 고객의 거래 이익, 가입 상품, 접촉 이력까지 한눈에 봤어요.”

고객의 금융 데이터를 가지고 배치 프로그램을 직접 개발해서, 월급날 잔액이 늘어난 고객을 추출해 적금 상품 문자가 자동으로 발송되도록 했어요.

대출 만기가 다가오는 고객도 추출해서 영업점과 고객센터로 보내, 영업점 직원과 상담원이 만기 안내와 상품 재유치를 할 수 있게 데이터를 활용했어요.

▲ 만기 도래 계좌를 조건별로 추출하던 화면이에요. (개인정보는 모두 마스킹 처리했습니다)

매일, 매월 이 작업을 반복하면서 고객의 니즈를 파악해 가장 적절한 타이밍에 오퍼할 수 있는 시스템을 운영했던 거예요.

은행은 고객의 모든 금융 데이터를 알고 있었어요.
그런데 고객은 자신의 금융 데이터 전체를 볼 수 없었어요.
이게 마이데이터 이전 시대의 엄연한 현실이었어요.

결국 내 금융 데이터는 나보다 은행이 더 잘 알고 있었고, 은행은 그 데이터를 활용해서 은행의 필요에 따라 나에게 정보를 제공했던 거예요.

내 금융 데이터인데 왜 내가 못 쓰나

2010년대 들어 혁신적인 핀테크 스타트업들이 금융 시장에 등장하기 시작했어요.

토스나 뱅크샐러드 같은 서비스들이 “당신의 모든 금융을 한 화면에 보여드립니다”를 가치로 내세우며 빠르게 성장했어요. 사용자들은 열광했어요.

드디어 내 금융 전체를 한눈에 볼 수 있게 되었으니까요.

당시 이 핀테크 서비스들이 사용한 방식이 ‘스크래핑(Scraping)’이었어요.

사용자의 아이디와 비밀번호를 받아 핀테크 프로그램이 금융사 시스템에 대신 로그인해서 데이터를 긁어오는 방식이었어요.

저도 은행에서 일부 업무를 이 스크래핑 방식으로 처리했어요.

솔직히 말하면, 제가 스크래핑 방식을 운영하면서 가장 어렵고 힘들었던 부분은 보안 리스크였어요. 사용자의 핵심 인증 정보가 제3자에게 그대로 노출되는 구조였거든요.

저는 스크래핑을 가급적 최소한의 업무에만 적용하자고 늘 주장했어요.

하지만 그 반대로 소비자들은 압도적인 편의성 때문에 기꺼이 위험을 감수하고 이 서비스를 썼어요.
그만큼 고객들이 자신의 금융 데이터를 통합해서 관리하고 싶다는 욕구가 매우 강했다는 생각이 들었어요.

마이데이터 탄생의 출발점 — 핀테크 혁명이 만든 제도화의 요구

2015년, 제가 하나은행 미래사업본부에서 핀테크 사업을 기획하던 시절 이야기예요.

당시 은행 내부에서도 전통적인 방식의 변화 필요성을 뼈저리게 느끼고 있었어요. 토스가 간편송금으로 무섭게 사용자를 모으고 있었고,
뱅크샐러드가 자산관리 서비스로 MZ세대의 마음을 빠르게 끌어가고 있었어요.

전통 은행 입장에서는 솔직히 위기감이 들 수밖에 없었어요. 고객 데이터는 강력한 자산이에요. 그게 핀테크 플랫폼을 통해 물밑으로 흘러나가는 형국이었으니까요.

하지만 시대의 흐름을 막을 수는 없었어요. 그게 바로 금융 소비자가 간절히 원하는 혁신이었기 때문이에요.

이 거대한 흐름 속에서 금융위원회는 중요한 판단을 내려요. “스크래핑 방식의 불안정한 데이터 공유 체계를 공식 제도를 통해 양지화하자.” 그게 바로 마이데이터 탄생의 출발점이었어요.

이후 2020년 데이터 3법(개인정보보호법·신용정보법·정보통신망법) 개정안이 국회를 통과했어요.

솔직히 그 무렵 저는 법안 통과 자체보다, “이제 우리가 늘 불안해하던 그 스크래핑 방식을 정식으로 안 써도 되겠구나”라는 안도감이 먼저 들었어요.

마이데이터란 정확히 무엇인가

마이데이터를 한 줄로 정의하면 이거예요.

“내 금융 데이터를 내가 원하는 곳으로 안전하게 이동시킬 수 있는 법적 권리, 그리고 그 권리를 실현하는 표준화된 API 서비스 체계.”

신용정보법상 정식 명칭은 ‘본인신용정보관리업’이에요.

내 금융 데이터를 내가 동의한 안전한 마이데이터 사업자에게 표준화된 보안망(API)을 통해 한꺼번에 전송해 달라고 요청할 수 있는 권리예요.

데이터의 주도권이 전통 금융사에서 온전히 소비자에게 이동하는 것, 즉 ‘내 데이터의 진짜 주인은 나다’라는 선언이 마이데이터의 본질이에요.

저한테는 이 정의가 법조문보다 훨씬 단순하게 다가왔어요.

제가 1995년에 만들었던 배치 프로그램이 “은행이 고객 데이터를 꺼내 쓰는 권리”였다면, 마이데이터는 그 권리를 고객에게 그대로 돌려주는 일이었거든요.

마이데이터가 바꾸는 세 가지 힘, 그리고 현장에서 본 진짜 어려움

마이데이터가 금융 소비자에게 주는 효용은 크게 세 가지예요.

첫째, 완전한 통합 조회예요. 은행, 카드, 증권, 보험, 연금까지 모든 금융 자산을 앱 하나에서 실시간으로 볼 수 있어요. 말은 쉬운데, 저는 이 통합조회 화면을 만들기 위해 정말 고생했어요.

정보제공자가 너무 많았고, 같은 데이터라도 기관마다 해석하는 방식이 달라서 표준화하는 데 애를 먹었어요.

둘째, 데이터 이동권의 실현이에요. A은행에서 B은행으로 주거래를 갈아타고 싶을 때, 내 기존 거래 이력 데이터를 그대로 가지고 이동할 수 있어요.

셋째, 초개인화 맞춤형 서비스예요. 내 소비 패턴과 자산 현황을 AI가 분석해서 가장 유리한 금융 상품을 추천받을 수 있어요.

저는 마이데이터 2.0 프로젝트에서 영업점 화면에 AI 기반 상품 추천 기능을 적용했는데, 솔직히 아직은 초기 단계예요. 제대로 자리 잡으려면 앞으로 시간과 비용이 더 들어가야 할 거예요.

마이데이터 탄생 이후, 금융 데이터의 주인은 이제 당신입니다

제가 만들었던 그 배치 프로그램은 결국 은행을 위한 도구였어요. 월급날 잔액을 보고, 대출 만기를 보고, 그 정보로 상품을 파는 것. 그게 1995년 제 일이었어요.

지금 마이데이터는 그 반대예요. 제가 30년 전 은행 편에서 만들던 도구를, 이제는 고객이 자기 편에서 쓸 수 있게 된 거예요. 2021년 12월 서비스 시행 이후 마이데이터는 더 고도화된 ‘마이데이터 2.0’ 시대를 맞이하고 있어요.

이제는 단순 금융 정보를 넘어 의료, 공공, 통신 데이터까지 연계되는 초연결 국면에 접어들었어요.

다음 편에서는 마이데이터가 실제로 어떤 구조로 작동하는지, 시스템 표준 API 구조를 현장 실무자의 시각으로 풀어드릴게요.

뱅커노트 (Banker’s Note)
30년 금융 현장의 경험을 바탕으로, 우리가 미처 몰랐던 금융 데이터 독점의 역사와 마이데이터가 탄생하게 된 거대한 흐름을 분석합니다.

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