“카드를 많이 만들면 신용점수가 떨어지나요?”
은행에서 근무하면서 정말 많이 들었던 질문입니다. 많은 분들이 카드 개수가 많으면 신용점수가 낮아진다고 생각했습니다. 하지만 상담을 하면서 느낀 것은 카드 개수보다 훨씬 중요한 것이 따로 있다는 점이었습니다.
카드를 줄였는데 신용점수가 떨어진 고객
지금도 기억에 남는 고객이 있습니다. 신용점수를 올리고 싶다며 상담을 신청했는데, 이미 신용카드 세 장을 해지한 상태였습니다.
“고객님, 왜 해지하셨나요?”
“카드를 줄이면 점수가 올라간다고 해서요.”
그런데 결과는 예상과 달랐습니다. 오히려 신용점수가 조금 내려간 것입니다.
원인을 함께 확인해 보니 이유가 있었습니다. 카드를 해지하면서 전체 이용한도는 줄었는데, 매달 사용하는 금액은 그대로였습니다. 결국 한도 대비 사용 비율이 높아졌고, 그것이 점수에 영향을 준 것으로 보였습니다.
인터넷에서 본 정보만 믿고 행동했다가 오히려 원했던 결과와 반대가 된 사례였습니다.
저도 신용카드 개수를 중요하게 생각했습니다
사실 저도 처음에는 비슷하게 생각했습니다. 카드가 많으면 관리하기 어렵고, 당연히 신용점수에도 좋지 않을 것이라고 막연하게 생각했습니다.
하지만 오랫동안 고객을 상담하면서 생각이 바뀌었습니다. 카드 다섯 장을 가지고 있어도 결제일을 한 번도 놓치지 않고, 사용 비율도 안정적으로 유지하는 분들은 높은 신용점수를 유지하는 경우가 많았습니다.
반대로 카드 한 장만 사용해도 매달 한도를 거의 다 사용하거나, 결제일을 자주 놓치는 분들은 점수가 낮은 경우를 여러 번 보았습니다.
결국 중요한 것은 몇 장이 아니라 어떻게 사용하는가였습니다.
신용점수가 좋은 고객들의 공통점
상담했던 고객들을 돌아보면 신용점수가 꾸준히 좋은 분들에게는 몇 가지 공통점이 있었습니다.
- 결제일을 거의 놓치지 않았습니다.
- 카드 한도를 모두 사용하는 일이 드물었습니다.
- 여러 금융기관에서 동시에 많은 대출을 이용하지 않았습니다.
반대로 점수가 자주 떨어지는 분들은 대부분 연체가 반복되거나 카드 한도를 거의 다 사용하는 경우가 많았습니다.
▲ 카드 개수보다 상환이력과 사용 비율이 신용점수에 미치는 영향 (직접 재구성)
실제 상담에서 권했던 두 가지 방법
제가 상담하면서 가장 많이 권했던 방법도 복잡하지 않았습니다.
첫 번째는 결제일 자동이체였습니다. 결제일을 잊지 않는 것만으로도 불필요한 연체를 예방할 수 있었습니다.
두 번째는 한도 대비 사용 비율을 가능한 낮게 유지하는 것이었습니다. 신용평가사는 정확한 산정 기준을 공개하지 않지만, 카드 한도를 항상 꽉 채워 사용하는 것은 바람직하지 않았습니다.
앞에서 소개했던 고객도 카드를 다시 만들지는 않았습니다. 대신 남아 있는 카드의 사용 습관을 바꾸었습니다. 약 6개월 정도가 지나자 신용점수도 조금씩 회복되는 모습을 확인할 수 있었습니다.
▲ 결제일 준수와 사용 비율 관리로 신용점수를 관리하는 흐름 (직접 재구성)
앱마다 신용점수가 다른 이유
가끔 이런 질문도 받았습니다.
“왜 앱마다 신용점수가 다르게 나오나요?”
이것도 정상입니다. 신용평가회사마다 평가 방식과 반영 비중이 조금씩 다르기 때문입니다. 그래서 저는 상담할 때도 한 번의 점수보다 변화하는 흐름을 보시라고 말씀드렸습니다. 800점이 790점이 되는 것보다, 750점이 꾸준히 780점으로 올라가는 것이 더 의미 있는 경우도 많았습니다.
결국 중요한 것은 꾸준한 관리입니다
신용점수는 하루 만에 크게 오르지도, 하루 만에 크게 떨어지지도 않습니다. 하지만 결제일을 지키고, 무리한 사용을 줄이는 작은 습관은 시간이 지나면서 분명한 차이를 만들었습니다.
여러 카드의 사용 내역이나 신용정보를 한 번에 확인하고 싶다면 마이데이터 서비스를 활용하는 것도 도움이 됩니다. 카드를 역할별로 사용하는 방법은 신용카드와 체크카드, 상황별로 현명하게 사용하는 방법 글에서도 자세히 소개했습니다.
※ 참고로 신용평가사는 세부 산정 로직을 공개하지 않으며 평가 기준도 변경될 수 있습니다. 이 글은 NICE, KCB 등 신용평가사가 공개한 핵심 평가 요소와 실제 금융 현장에서의 상담 경험을 바탕으로 작성했습니다.
신용점수는 카드 개수가 결정하는 것이 아닙니다. 매달 어떤 습관으로 카드를 사용하고 있는지가 더 중요합니다. 오늘 카드 결제일과 사용 내역을 한 번 확인해 보시기 바랍니다.
생각보다 작은 습관 하나가 신용점수를 오래 지켜주는 시작이 될 수 있습니다.
함께 읽으면 좋은 글
오늘의 한 줄
신용점수를 결정하는 것은 카드의 개수가 아니라, 카드를 사용하는 습관입니다.
뱅커노트 (Banker’s Note)
30년 금융 현장의 경험을 바탕으로 생활금융을 쉽고 재미있게 풀어갑니다.