갑자기 자동차가 고장 나거나 가족이 병원에 입원해야 하는 상황이 생긴다면 여러분은 어떻게 해결하시겠습니까?
많은 사람들이 “그때 가서 생각하지”라고 말합니다. 하지만 금융은 준비한 사람과 그렇지 않은 사람의 차이가 가장 크게 나타나는 분야이기도 합니다.
오늘은 제가 금융 현장에서 직접 경험했던 이야기를 통해 비상금이 왜 필요한지 이야기해 보려고 합니다.
비상금은 남는 돈이 아닙니다
많은 사람들이 비상금을 생활비가 조금 남으면 모아두는 돈이라고 생각합니다. 하지만 제가 생각하는 비상금은 조금 다릅니다.
비상금은 예상하지 못한 일이 발생했을 때 대출을 받지 않고도 바로 사용할 수 있도록 준비해 둔 돈입니다.
여행을 가기 위해 쓰는 돈도 아니고, 투자 자금을 마련하기 위한 돈도 아닙니다. 예상하지 못한 사고나 갑작스러운 소득 감소를 견디기 위한 안전장치입니다.
프리랜서 친구의 전화 한 통이 다시 생각하게 만들었습니다
얼마 전 함께 은행 IT 구축 프로젝트를 했던 차 부장에게 전화가 왔습니다. 오랜만에 반가운 전화일 줄 알았습니다. 그런데 첫마디가 아직도 기억에 남습니다.
“전무님, 저 이제 일 좀 하게 프로젝트 알아봐 주세요.”
차 부장은 오랫동안 프리랜서로 일하고 있습니다. 하지만 최근 프로젝트가 끝난 뒤 벌써 3개월째 일을 하지 못하고 있었습니다. 앞으로 새로운 프로젝트를 구하려면 최소 2~3개월은 더 걸릴 것 같다고 했습니다.
그 이야기를 듣는 순간 비상금의 기준은 사람마다 달라야 한다는 생각이 들었습니다. 매달 급여가 들어오는 직장인과 언제 다음 일이 생길지 모르는 프리랜서는 같은 기준으로 이야기할 수 없습니다.
그래서 저는 소득이 일정하지 않은 프리랜서나 자영업자는 최소 6개월 정도의 필수생활비를 준비하는 것이 현실적이라고 생각합니다. 이것은 인터넷에서 배운 이야기가 아니라 함께 일했던 동료를 보며 다시 확인한 현실입니다.
지점에서 가장 많이 봤던 중도해지 이유는 두 가지였습니다
은행 지점에 근무할 때 적금이나 예금을 중도해지하러 오시는 고객들을 많이 만났습니다. 대부분 이유는 두 가지였습니다.
첫 번째는 여행을 가거나 골프채, 자전거처럼 사고 싶은 물건을 구매하기 위해 만기를 기다리지 못하는 경우였습니다. 두 번째는 정말 예상하지 못한 일이 발생해 급하게 돈이 필요한 경우였습니다.
두 경우는 비슷해 보여도 전혀 다릅니다. 첫 번째는 선택입니다. 하지만 두 번째는 선택할 시간이 없습니다.
아직도 기억나는 양재동 화훼단지 김 사장님
특히 한 분이 아직도 기억에 남습니다. 양재동 화훼단지에서 자영업을 하시던 김 사장님이셨습니다.
오래된 차량이 갑자기 멈춰 서면서 결국 폐차를 해야 하는 상황이 생겼습니다. 하지만 꽃을 납품하려면 당장 차량이 필요했습니다. 새 차를 계약해야 했지만 계약금을 마련할 돈이 부족했습니다.
다행히 김 사장님은 예금을 일부 가지고 계셨습니다. 그 예금을 해지해 자동차 계약금을 마련했고 급한 상황을 해결할 수 있었습니다. 만약 그 예금마저 없었다면 결국 대출부터 알아봐야 했을 것입니다.
그 일을 겪으며 저는 비상금은 ‘언젠가 필요할 수도 있는 돈’이 아니라 갑자기 찾아오는 현실을 해결하는 돈이라는 사실을 다시 느꼈습니다.
▲ 갑작스러운 지출 상황에서 비상금이 대출 없이 문제를 해결해주는 흐름을 표현한 그림 (직접 재구성)
현실에서는 비상금을 따로 관리하는 사람이 많지 않습니다
흥미로운 것은 실제 금융 현장에서 비상금이라는 이름으로 통장을 따로 관리하는 고객은 생각보다 많지 않았다는 점입니다.
대부분은 적금이나 예금을 비상금처럼 활용했습니다. 예금과 적금을 상황에 맞게 고르는 방법은 예금과 적금, 내 상황에 맞는 선택 방법 글에서도 다뤘습니다. 그마저도 없는 경우에는 신용대출이나 마이너스통장, 카드론으로 급한 돈을 해결하는 경우를 자주 봤습니다.
그래서 비상금은 필요하다는 사실은 모두 알고 있지만 실제로 준비하는 사람은 많지 않은 것이 현실입니다.
그렇다면 얼마를 준비하면 될까요
정답은 모두에게 똑같지 않습니다. 소득이 안정적인 직장인이라면 필수생활비 3개월 정도를 목표로 준비해도 충분할 수 있습니다. 반대로 자영업자나 프리랜서처럼 소득이 일정하지 않은 직업이라면 최소 6개월 정도의 생활비를 준비하는 것이 훨씬 현실적입니다.
중요한 것은 월급 전체가 아니라 생활을 유지하는 데 꼭 필요한 필수생활비를 기준으로 계산하는 것입니다.
▲ 직업 안정성에 따라 달라지는 비상금 준비 기간 기준을 표현한 그림 (직접 재구성)
비상금은 투자보다 먼저 준비해야 합니다
많은 사람들이 투자부터 시작합니다. 하지만 예상하지 못한 일이 생기면 결국 투자한 자산을 급하게 팔거나 대출을 받아야 하는 경우를 자주 보았습니다.
비상금은 높은 수익을 얻기 위한 돈이 아닙니다. 예상하지 못한 위기에서도 내 금융생활을 지켜주는 가장 기본적인 안전장치입니다. 큰돈을 모으기 전에, 투자수익을 기대하기 전에 먼저 준비해야 하는 이유도 바로 여기에 있습니다.
결국 비상금은 오늘 준비하는 습관입니다
비상금은 누구에게나 필요합니다. 하지만 필요한 금액은 직업과 소득의 안정성에 따라 달라집니다.
오늘 당장은 사용하지 않을 수도 있습니다. 하지만 예상하지 못한 상황은 대부분 예고 없이 찾아옵니다. 제가 금융 현장에서 만났던 수많은 고객들이 그 사실을 보여주었습니다.
비상금은 돈을 모아두는 것이 아니라, 내 일상을 지키기 위해 준비하는 가장 현실적인 금융 습관입니다.
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30년 금융 현장의 경험을 바탕으로 생활금융을 쉽고 재미있게 풀어갑니다.