월급 인상, 돈이 안 모이는 이유

안녕하세요. 뱅커노트입니다.

직장 생활을 하다 보면 매년 한 번씩 기다리는 순간이 있습니다. 바로 월급 인상 소식을 듣는 날입니다.

저도 그랬습니다. 인상률은 대부분 5% 안팎이었지만, 그 소식을 들으면 늘 같은 다짐을 했습니다.

“이번에 오른 월급만큼은 꼭 저축해야지.”

그런데 몇 달이 지나 통장을 다시 열어보면 결과는 늘 비슷했습니다. 분명 월급은 올랐는데 통장 잔액은 크게 달라지지 않았습니다. 돈을 많이 쓰는 편도 아니라고 생각했는데, 왜 이런 일이 반복되는 걸까요.

월급 인상, 저만 그런 고민이 아니었습니다

처음에는 저만 그런 줄 알았습니다. 하지만 시간이 지나 은행에서 근무하며 수많은 고객을 상담하면서 생각이 완전히 바뀌었습니다.

승진하거나 이직하면서 연봉이 꽤 올랐는데도, “분명 월급은 늘었는데 왜 돈은 안 모일까요?”라고 묻는 분들이 정말 많았습니다.

신기하게도 소득 수준은 달랐지만 고민은 비슷했습니다. 돈을 적게 버는 것이 아니라, 월급이 늘어난 만큼 소비도 함께 늘어나고 있었던 것입니다.

▲ 월급 인상과 함께 지출도 같이 증가해 통장 잔액은 그대로인 흐름 (직접 재구성)

저 역시 같은 경험을 했습니다

저도 첫 직장보다 연봉이 약 20% 높은 은행으로 이직한 적이 있습니다. 처음에는 저축도 그만큼 늘어날 것이라고 생각했습니다. 하지만 1년이 지난 뒤 통장을 정리해 보니 예상과 전혀 달랐습니다.

소득은 늘었지만 저축은 거의 늘지 않았던 것입니다.

원인을 하나씩 살펴보니 의외로 단순했습니다. 새로운 직장에 적응하면서 회식이 많아졌고, 이전보다 여행도 자주 다니게 되었습니다.

조금 더 좋은 옷을 사고, 조금 더 편한 생활을 선택했고, ‘이 정도는 괜찮겠지’라고 생각했던 소비가 하나둘 늘어나고 있었습니다. 결국 늘어난 월급만큼 소비도 함께 커지고 있었던 것입니다.

뱅커노트 — 그때 처음 깨달았습니다. 돈은 더 벌고 있었지만, 돈이 흘러가는 방향은 예전과 다르지 않았다는 사실을 말입니다.

월급 올라가면 왜 소비도 함께 늘어날까요

사람은 소득이 늘어나면 생활 수준도 자연스럽게 높아지는 경향이 있습니다. 월급이 오르는 순간은 기억하지만, 지출이 조금씩 늘어나는 과정은 잘 기억하지 못합니다.

통신비가 조금 오르고, 구독 서비스가 하나 늘어나고, 외식 횟수가 조금 많아지는 변화는 각각 작은 금액처럼 보입니다. 하지만 이런 변화가 몇 달 동안 쌓이면 월급 인상분을 모두 소비하는 결과로 이어질 수 있습니다.

문제는 소비가 아니라, 소비가 늘어나는 과정을 스스로 인식하지 못한다는 점입니다.

▲ 고정지출과 변동지출이 조금씩 늘어나 월급 인상분을 잠식하는 구조 (직접 재구성)

그 이후 저는 저축 순서를 바꾸었습니다

이 경험 이후 저는 돈을 관리하는 순서를 바꾸었습니다. 예전에는 남는 돈을 저축했습니다. 하지만 지금은 먼저 저축할 금액을 정하고, 남은 돈으로 생활합니다.

월급이 인상되면 인상된 금액의 일부를 먼저 저축이나 투자 계좌로 자동이체하도록 설정했습니다.

처음에는 조금 불편했습니다. 하지만 몇 달이 지나자 통장의 모습이 달라졌습니다. 월급이 많이 올라서가 아니라, 늘어난 소득이 소비보다 먼저 저축으로 이동하도록 순서를 바꿨기 때문입니다.

지출을 한눈에 보면 관리가 쉬워지는 이유

은행에서 상담할 때도 가장 먼저 확인했던 것은 카드 사용 내역과 자동이체 목록이었습니다.

최근에는 마이데이터 서비스를 이용하면 여러 은행과 카드사에 흩어진 소비 내역을 한 번에 확인할 수 있습니다.

이번 달 지출이 어디에서 늘었는지, 자동이체가 언제부터 시작됐는지, 고정지출과 생활비가 얼마나 되는지를 한 화면에서 확인할 수 있어 돈의 흐름을 점검하는 데 도움이 됩니다.

마이데이터는 돈을 모아주는 서비스가 아닙니다. 내 돈이 어디로 흘러가는지 보여주는 도구에 더 가깝습니다.

▲ 여러 은행과 카드사의 소비 내역이 하나의 화면으로 통합되어 분석되는 모습 (마이데이터 개념도, 직접 재구성)

월급이 오른 오늘 하나만 실천해 보세요

월급이 올랐다면 먼저 소비를 늘리지 말고, 인상된 금액의 일부를 먼저 저축 계좌로 보내보십시오.

그리고 최근 3개월간의 카드 사용 내역과 자동이체 목록을 한 번만 살펴보십시오. 생각보다 많은 변화가 이미 시작되고 있었음을 발견하게 될 수도 있습니다.

돈이 모이는 사람은 월급이 많은 사람이 아닙니다. 돈이 흘러가는 방향을 먼저 관리하는 사람입니다.

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오늘의 한 줄
월급이 오르는 것은 기회입니다. 그 기회를 자산으로 만드는 사람은 돈의 흐름부터 관리합니다.

뱅커노트 (Banker’s Note)
30년 금융 현장의 경험을 바탕으로 생활금융을 쉽고 재미있게 풀어갑니다.

월급이 올라도 돈이 안 모이는 이유